我國助學貸款信用保證保險及其風險管理.pdf

1、助學貸款是在高校收費制度改革和擴大招生規(guī)模的背景下提出來的，它的出臺有力地促進和支持了高等教育的改革和發(fā)展，使大多數(shù)貧困家庭學生圓了大學夢。保險作為一種風險管理的工具，具有風險轉移、損失分攤和經濟補償?shù)穆毮?，如果保險公司發(fā)揮其專業(yè)風險管理技術的特長，以助學貸款信用保證保險作為載體，運用科學合理的風險管理技術分散助學貸款經營中的各種風險，可以有效發(fā)揮商業(yè)保險的社會管理功能，并化解商業(yè)銀行在貸款過程中的后顧之憂，為國家的教育事業(yè)發(fā)展保駕護航

2、。 商業(yè)銀行在提供助學貸款，解決貧困學生實際困難的同時，也必須注重防范信貸風險、保證信貸資金安全。助學貸款由于無擔保，貸款周期長，市場不可預測的因素較多，商業(yè)銀行對借款學生的真實還款意愿和還款能力信息不對稱，學生畢業(yè)流動性大而管理不便，銀行催收難度高等原因，導致助學貸款面臨的不確定性和風險非常大。目前，我國“國家個人征信系統(tǒng)”剛剛起步建立，系統(tǒng)在信息收集量、開放范圍、配套法律制度等方面都不完善。同時，對借款學生的誠信評價體系也尚

3、未建成。由于缺乏個人信用體系而造成的借款人與貸款人之間的信息不對稱，極易產生逆選擇和道德風險，它們統(tǒng)稱為借款學生的信用風險。信用風險是助學貸款保險業(yè)務的第一大風險。除此之外，借款學生還有可能面臨畢業(yè)后由于失業(yè)、收入水平太低、家庭重大變化等原因導致的還款能力風險和任何一個自然人都可能面對的人身意外和疾病風險。這些風險直接導致了助學貸款違約率越來越高的不良現(xiàn)象，這不僅給商業(yè)銀行助學貸款的運營帶來巨大壓力和困難，也使國家財政每年需要斥巨資補缺

4、這個壞賬虧空。 全國學生貸款管理中心和工商銀行總行2006年初對最早開辦國家助學貸款的8個城市的234所高校所作的調查顯示，按照金融部門現(xiàn)行的不良貸款考核標準，2005年國家助學貸款不良貸款率約為12.88％，相對2003年年底和2004年年底呈明顯增長趨勢。<'1>助學貸款在回收過程中出現(xiàn)的較高違約率使得商業(yè)銀行顧慮風險太大，失去了開展助學貸款的積極性，勢必影響到以后貸款的發(fā)放。中國人民銀行于2006年8月30日發(fā)布《關于進一

5、步加強助學貸款工作的通知》(以下簡稱《通知》)，《通知》要求各地進一步加強助學貸款工作在不增加學生經濟負擔的情況下，有條件的省市可以研究探索由保險機構對助學貸款提供保險的可行措施。在此背景下，一些保險公司和保險相關機構相繼研究可行方案以響應《通知》要求，例如：華安財產保險公司于2006年6月率先推出針對國家助學貸款的助學貸款信用保險。2006年7月26日，華安財產保險公司針對其公司與北京聯(lián)合保險經紀公司共同開發(fā)的就學貸款推出就學貸款保證

6、保險，以幫助大學生順利到銀行申請就學貸款。2006年8月，江蘇保監(jiān)局與省教育廳、財政廳等部門聯(lián)合頒發(fā)《江蘇省大學生信用保險助學貸款辦法(試行)》，將商業(yè)保險引入大學生助學貸款體系，由保險機構提供“助學貸款信用保險”，承擔商業(yè)銀行助學貸款信貸風險。本文主要以助學貸款信用保證保險及其風險管理為研究對象，主要內容分為導言和四個章共五個部分。 導言部分主要提出研究助學貸款信用風險問題的時代背景、研究目的和現(xiàn)實意義。筆者認為將信用保證保險

7、引入助學貸款的風險管理，可以利用商業(yè)保險風險管理的專業(yè)優(yōu)勢有效管控我國助學貸款的各種違約風險，提高助學貸款體系的運營效率，進而促進我國高等教育事業(yè)的發(fā)展。該部分還綜述了國內外有關助學貸款及其風險管理的研究文獻，介紹本文的主要研究方法和基本思路，并提出本文的四個創(chuàng)新點和論文的主要貢獻以及一些不足之處。 第一章助學貸款與信用保證保險的一般理論分析。這一章主要分析本文涉及的基本理論問題，對助學貸款制度和信用保證保險分別進行概述，通過對

8、信用保險與保證保險之間的區(qū)別與聯(lián)系的分析，提出借款人和貸款人可對同一信用風險分別投保保證保險和信用保險，以達到相互結合共同分擔風險的目的。筆者在此章第三節(jié)對助學貸款的風險做了較為詳盡分析，并結合信用保證保險的基本原理，提出了助學貸款信用保險與助學貸款保證保險之間的關系和可結合之處。 第二章國內外的助學貸款制度及其風險管理。筆者在這一部分運用比較分析法，首先分析了國外部分發(fā)達國家和發(fā)展中國家助學貸款制度及其風險管理措施和效果，接著

9、分析我國助學貸款的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，綜述了我國助學貸款的發(fā)放和回收情況。最后總結了我國助學貸款制度運行過程中所使用的風險管理方法，分析了我國助學貸款的一般風險管控點和應采取的管控措施。 第三章我國助學貸款信用保證保險的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析。本章分析了我國現(xiàn)有的助學貸款保險的現(xiàn)狀，對三種模式——華安保險國家助學貸款信用保險模式、華安·聯(lián)合就學貸款保證保險和江蘇政策性信用保險助學貸款模式的具體內容進行了比較分析。通過對現(xiàn)行各種模式的利弊

10、和積極意義的分析引出我國助學貸款信用保證保險的發(fā)展趨勢。 第四章我國助學貸款信用保證保險的模式與風險管理。在以上三章分析的基礎上，提出我國助學貸款信用保證保險模式的初步構想是將信用保險和保證保險相結合的動態(tài)助學貸款信用保證保險模式，該模式將信用保險與保證保險作為助學貸款的機制補充，更大程度上實行真正的助學貸款商業(yè)性與政策性的結合。同時，本章還創(chuàng)新性提出建立助學貸款保證保險與利率浮動機制，以鼓勵借款學生參加助學貸款保證保險。本章最

11、后詳細探討了我國助學貸款信用保證保險經營過程中的風險管理的具體方法和配套措施。 本文的主要貢獻及創(chuàng)新之處在于： 首先，本文的選題比較新穎。助學貸款信用保證保險是一個新興事物，在我國的運行尚處于發(fā)展和探索階段，其出現(xiàn)對幫助助學貸款分散違約風險具有較強的現(xiàn)實意義。現(xiàn)階段理論界對其研究的文獻也較少，筆者以此作為碩士畢業(yè)論文的研究對象具有一定的創(chuàng)新性和現(xiàn)實意義。 第二，論文中明確提出，應采用助學貸款信用保險與助學貸款保證