論我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄體制改革.pdf

1、自1986年郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄特殊的制度安排、鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的利率政策導(dǎo)向、郵政百年老店的品牌信譽(yù)和其公共服務(wù)部門的“公有”背景、儲(chǔ)蓄市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的相對(duì)寬松、居民投資渠道的狹窄與郵政部門采取的各種激勵(lì)措施相結(jié)合，使郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出電子化水平不斷提高，延伸業(yè)務(wù)種類不斷增加，市場(chǎng)占有率不斷增大的特點(diǎn)。郵政儲(chǔ)蓄已在我國(guó)個(gè)人金融行業(yè)中占據(jù)了一席之地，但是因?yàn)槎喾N原因逐漸暴露出了許多問(wèn)題。 郵政金融業(yè)與郵政總局的關(guān)系不順、管理體制

2、不順，郵政金融業(yè)獨(dú)立于郵政總局的其他業(yè)務(wù)，但又隸屬于郵政局，沒(méi)有獨(dú)立的核算體系和行政管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行的是“各級(jí)郵政局負(fù)責(zé)同級(jí)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)人、財(cái)、物的管理，上一級(jí)郵政儲(chǔ)匯局負(fù)責(zé)全轄郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)”的管理模式。這種管理體制的弊端有：郵政管理人員不具有金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的素質(zhì)：機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度薄弱；內(nèi)部人員混崗作業(yè)；主副業(yè)務(wù)本末倒置。 郵政吸收的儲(chǔ)蓄資金量越來(lái)越多，但是其運(yùn)用方式卻是始終非常單一。2003年8月1日以前，郵政網(wǎng)點(diǎn)吸收

3、的資金只能是轉(zhuǎn)存到中國(guó)人民銀行。郵政儲(chǔ)蓄資金由網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)縣郵政局流向中國(guó)人民銀行在各縣的分支機(jī)構(gòu)，再上繳中國(guó)人民銀行總行統(tǒng)一調(diào)度和運(yùn)用。資金運(yùn)用的價(jià)格由中國(guó)人民銀行制定并適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。從2003年8月1日起，央行對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的資金自主運(yùn)用開(kāi)閘放水。經(jīng)國(guó)家郵政局向相關(guān)部門提出申請(qǐng)并獲批準(zhǔn)后，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入銀行間市場(chǎng)參與債券買賣，也可以與中資商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款，與政策性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，開(kāi)展部分中間業(yè)務(wù)。此外，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

4、還可以依程序申請(qǐng)成為國(guó)債、政策性金融債承銷團(tuán)成員。不過(guò)，資金自主運(yùn)用并不是完全的，郵政儲(chǔ)蓄直接發(fā)放貸款就受限制。但就目前來(lái)說(shuō)，由于郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員金融知識(shí)水平普遍較低，高級(jí)金融管理人員缺乏，內(nèi)控制度不健全等原因，若盲目大范圍地開(kāi)展央行批準(zhǔn)的上述業(yè)務(wù)，會(huì)存在極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)質(zhì)上，短期內(nèi)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用渠道還存在單一性的特點(diǎn)。這樣的特點(diǎn)又給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了許多負(fù)面的影響：人民銀行的付息壓力沉重；違規(guī)攬存、公款私存等做法擾亂了整個(gè)金融

5、市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序；最終導(dǎo)致了農(nóng)村有限資金的外流，加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金供求矛盾，擴(kuò)大了城鄉(xiāng)的貧富差距。所以，2005年7月，國(guó)務(wù)院通過(guò)了《郵政體制改革方案》，要求重組國(guó)家郵政局，作為郵政監(jiān)管機(jī)構(gòu)；組建中國(guó)郵政集團(tuán)公司，經(jīng)營(yíng)各類郵政業(yè)務(wù)；加快成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行籌建工作應(yīng)嚴(yán)格按照國(guó)務(wù)院同意的《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行籌建方案》具體實(shí)施，落實(shí)各項(xiàng)籌建要求。郵政儲(chǔ)蓄銀行要按照“三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分開(kāi)、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的公司

6、治理原則，建立規(guī)范的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層制度，建立科學(xué)的權(quán)力制衡、責(zé)任約束和利益激勵(lì)機(jī)制；盡快開(kāi)展郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的清產(chǎn)核資工作，確保郵政儲(chǔ)蓄銀行注冊(cè)資本金足額實(shí)繳到位；完善郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部規(guī)章制度，建立科學(xué)的核算體系、內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理體制；確立郵政儲(chǔ)蓄銀行與郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的管理模式，以及所有郵政金融業(yè)務(wù)劃一歸郵政儲(chǔ)蓄銀行的管理方式。一方面針對(duì)農(nóng)村資金緊張這一問(wèn)題，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，郵政儲(chǔ)蓄銀行要積極參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的建

7、設(shè)；另一方面隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)改變其單純轉(zhuǎn)存人民銀行的資金運(yùn)用方式，對(duì)其吸收的資金進(jìn)行合理的市場(chǎng)化運(yùn)作。同時(shí)還應(yīng)積極拓展個(gè)人零售業(yè)務(wù)，滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求。 外國(guó)郵政私有化改革并不完全適合我國(guó)國(guó)情，我們應(yīng)該在堅(jiān)持國(guó)家控股的前提下，按主要業(yè)務(wù)細(xì)化改革，將郵政業(yè)務(wù)和郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)分開(kāi)。新建立的郵政儲(chǔ)蓄銀行也不會(huì)跟日本的郵政儲(chǔ)蓄公司和保險(xiǎn)公司一樣在將來(lái)完全實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化，政府只充當(dāng)管理員的角色，但是我們?nèi)匀豢梢詫W(xué)習(xí)他們

8、在壯大郵政儲(chǔ)蓄中的以下經(jīng)驗(yàn)：大力建設(shè)郵政儲(chǔ)蓄的基層網(wǎng)點(diǎn)，重視人員素質(zhì)培訓(xùn)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量；注重吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，創(chuàng)新產(chǎn)品，積極參與商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；在保證安全經(jīng)營(yíng)的前提下，以盈利最大化為目的，擴(kuò)大資金的自主運(yùn)用范圍。我國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄體制改革中最重要的就是建立郵政儲(chǔ)蓄銀行，獨(dú)立規(guī)范辦理郵政金融業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)立方式有多種，每種都有自己的優(yōu)缺點(diǎn)，我們應(yīng)該首先清楚地認(rèn)識(shí)它們，再根據(jù)我國(guó)國(guó)情，確定合理的郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位。本文在分析綜合

9、型、零售型、地區(qū)型、農(nóng)村型、中間業(yè)務(wù)型、批發(fā)型郵政儲(chǔ)蓄銀行的可取和不可取兩方面后，根據(jù)我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行收縮分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)作用有限，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)抽走“三農(nóng)”資金等等現(xiàn)實(shí)情況，提出我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行必須從高起點(diǎn)，以“安全性、流動(dòng)性、效益性、公益性”為經(jīng)營(yíng)原則，聘人按素質(zhì)、運(yùn)用資金按效益，追求利潤(rùn)最大化，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度；充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，為城市

10、社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。 文章還分析了郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立后的經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題。今年一季度，郵政儲(chǔ)蓄銀行完成了在國(guó)家工商總局的注冊(cè)登記，并正式掛牌。整個(gè)郵政儲(chǔ)蓄銀行系統(tǒng)仍利用現(xiàn)有的郵政網(wǎng)點(diǎn)資源，但實(shí)行分類分級(jí)考核，按市場(chǎng)化規(guī)律經(jīng)營(yíng)管理，自負(fù)盈虧。按照《商業(yè)銀行法》的要求，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

11、，但是其市場(chǎng)定位是：主要面向城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，以零售和中間業(yè)務(wù)為主。這并不意味著郵儲(chǔ)銀行不會(huì)涉足除零售業(yè)務(wù)之外的業(yè)務(wù)，只是會(huì)在條件成熟后才拓寬公司業(yè)務(wù)，與國(guó)內(nèi)其他銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，并提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和效益。在確保資金安全的前提下，郵政儲(chǔ)蓄銀行也跟其他商業(yè)銀行一樣，還應(yīng)該開(kāi)展批發(fā)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)展低風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)；需要注意的是，郵政儲(chǔ)蓄銀行在經(jīng)營(yíng)中要吸取我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行粗放型經(jīng)營(yíng)模式的教訓(xùn)，在資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化的同

12、時(shí)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，追求質(zhì)與量和諧一致的可持續(xù)發(fā)展。 毫無(wú)疑問(wèn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立順應(yīng)了國(guó)際潮流，將在很大程度上解決原有郵政儲(chǔ)蓄體制的種種弊端與缺陷，并在一定程度上促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和中國(guó)銀行體系的完善。我們必須看到，受歷史因素制約，新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行仍面臨一些棘手問(wèn)題。針對(duì)政策導(dǎo)向與商業(yè)沖動(dòng)的矛盾，尷尬競(jìng)爭(zhēng)與違規(guī)吸儲(chǔ)的矛盾，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)與設(shè)備落后、人員低素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)缺失等風(fēng)險(xiǎn)隱患的矛盾，存貸吃利與信用動(dòng)搖的矛盾

13、等四大突出問(wèn)題，本文提出并重點(diǎn)闡述了如下的解決措施：國(guó)家就應(yīng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行給予政策扶植和政策支持，包括減少稅收、靈活監(jiān)管以及擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)決策權(quán)等；注意控制農(nóng)村信貸市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)秩序；更新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制；提高員工素質(zhì)，改善軟硬件設(shè)施；合理管理利用郵政儲(chǔ)蓄銀行資金；以及大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸。 總之，本人結(jié)合我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄體制改革的現(xiàn)實(shí)情況，運(yùn)用研究生階段所學(xué)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方面的專業(yè)知識(shí)，對(duì)建立郵政儲(chǔ)蓄銀行的各