中國銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的探討.pdf

1、商業(yè)銀行個人理財是銀行利用客戶的各項財務資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。 個人理財業(yè)務在我國銀行業(yè)是一個熱門話題。各銀行為爭奪高端個人客戶，紛紛打出各自的理財品牌，從產(chǎn)品設

2、計、品牌建立、個性化服務等各方面進行創(chuàng)新。中國銀行亦創(chuàng)立了中銀理財品牌。本文通過介紹中國銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的情況，對比中外同業(yè)的狀況分析了目前的現(xiàn)狀及問題，并提出解決的對策。全文分為三章，主要內容如下： 本文按照“個人理財業(yè)務在中國銀行業(yè)的發(fā)展前景——中國銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀——中國銀行個人理財業(yè)務未來發(fā)展中必須正視的問題與對策”的邏輯思路展開： 首先，第一章從國外銀行業(yè)的實踐和對我國實際情況的分析兩個角度，指明

3、了中國銀行順應潮流，發(fā)展個人理財業(yè)務的良好前景和前進方向。第一節(jié)通過分析發(fā)達國家銀行業(yè)說明個人理財是發(fā)達國家銀行業(yè)務的核心內容之一，并從客戶定位、產(chǎn)品營銷、分銷渠道、業(yè)務定價四個方面考察了個人理財業(yè)務的香港案例，從中看出我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢；第二節(jié)從國內經(jīng)濟發(fā)展帶來的個人金融需求增長、銀行業(yè)的競爭發(fā)展和戰(zhàn)略結構調整三個方面說明中國銀行業(yè)發(fā)展個人理財業(yè)務將是歷史的必然。 其次，第二章展示了中國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

4、：外部競爭環(huán)境、內部比較優(yōu)勢及相應的戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)術轉變。從中國銀行面臨的外部同業(yè)環(huán)境和自身具備的外匯理財優(yōu)勢兩個方面進行條件分析，其中涉及了國內個人理財市場及同業(yè)中較具代表性的幾家銀行，比如工商銀行、招商銀行、花旗銀行、荷蘭銀行等的個人理財業(yè)務，從而總結了中國銀行在外匯理財產(chǎn)品上的競爭優(yōu)勢，并在此基礎上進一步思考中國銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的戰(zhàn)略規(guī)劃和綜合理財、立體化網(wǎng)絡、品牌化、個性化服務四個戰(zhàn)術轉變。 最后，第三章面向中國銀行個

5、人理財業(yè)務的未來發(fā)展。在分析完外部環(huán)境和內部優(yōu)勢，將戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)術調整付諸實踐時，中國銀行必須正視的即將面臨的一系列挑戰(zhàn)，其中主要集中在產(chǎn)品、技術、客戶和人力四個方面，本文最后則思考了相應的對策。 中國銀行的差距及問題：外匯理財產(chǎn)品領先，人民幣理財產(chǎn)品匱乏；產(chǎn)品同質化嚴重，缺乏有差異的市場定位，產(chǎn)品創(chuàng)新落后于市場需求；客戶細分不夠，客戶個人的金融基礎資料不足理財分析師和顧問嚴重不足，缺乏調研能力，因而對市場的預期判斷力不強；專業(yè)

6、理財人員嚴重匱乏業(yè)務發(fā)展的技術系統(tǒng)跟不上；信息系統(tǒng)開發(fā)力度不夠金融知識、風險等普及教育不足，客戶認知度還不夠，目前國內對于銀行理財?shù)男枰⒉皇呛軓娏摇?探討了發(fā)展中國銀行理財業(yè)務問題的解決對策。首先加強“中銀理財”品牌建設，包括戰(zhàn)略規(guī)劃、策略制定、渠道建設、隊伍建設、科技需求、管理制度等項工作，著重加強理財產(chǎn)品及產(chǎn)品組合的研發(fā)。 理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，其設計原則為：根據(jù)顧客的需求、市場的需要來設計和推廣理財產(chǎn)品。根據(jù)馬斯洛的需

7、要層次論分析顧客需求，用行為金融學BBK模式分析五種投資者行為，借用金葵花理財?shù)氖袌龇治稣{查報告分析客戶情況。有適合客戶需求的個性化的產(chǎn)品才能創(chuàng)造核心競爭力。 準確定位，細分客戶。理財產(chǎn)品尤其要加大創(chuàng)新力度，對客戶市場的需求變化及時跟蹤，區(qū)分需求差別的因素，并進行市場細分，針對不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財務計劃狀況的客戶需求進行多種產(chǎn)品設計。 培養(yǎng)個人理財策劃師，引進CFP，CFP是國際上最權威的一種金融

8、理財職業(yè)資格，金融理財師的主要職責是為個人提供全方位的專業(yè)理財建議，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設計合理的稅務規(guī)劃，滿足客戶長期的生活目標和財務目標。 培養(yǎng)專職的理財客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行適應市場和客戶需求變化的一種營銷導向的制度安排和組織架構設計?？蛻艚?jīng)理通過幫助客戶制定理財規(guī)劃策略，并通過出售相關的金融產(chǎn)品，以達到客戶的理財目標。 渠道建設和培育客戶，主