金融業(yè)開放進程中國有商業(yè)銀行個人金融業(yè)務拓展問題研究.pdf

1、本文力圖對金融業(yè)開放進程中國有商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的拓展問題作一個較為全面系統(tǒng)的描述與分析,并提出相應的對策與建議.從邏輯結構來看,本文由四大部分組成:第一部分是從宏觀層面論述國有商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務的背景及當前存在的主要問題.這一背景有以下幾方面:第一,銀行傳統(tǒng)的業(yè)務面臨巨大的挑戰(zhàn).第二,居民財富的增長是開展個人金融服務的基礎.第三,收入差距不斷擴大,中等收入群逐步形成.第四,勞動力流動規(guī)模不斷增加,城鎮(zhèn)化比率上升.第五,隨著經濟

2、體制改革的深入與經濟的發(fā)展,居民個人的金融意識有了很大的提高.目前存在的主要問題有:開發(fā)個人金融產品的戰(zhàn)略定位和市場定位不夠明確;個人金融業(yè)務發(fā)展受到原有業(yè)務分工體系的限制,管理機制不健全;發(fā)展個人金融業(yè)務缺乏足夠的智力儲備和技術儲備;開展個人金融業(yè)務缺乏投入產出分析;發(fā)展個人金融業(yè)務的外部環(huán)境亟待改善.第二部分是在第一部分的基礎上著重闡述我國金融業(yè)開放進程中中外資銀行的競爭態(tài)勢及在個人金融服務領域的具體體現.外資銀行的優(yōu)勢主要有規(guī)模龐

3、大、資金實力雄厚、資產質量優(yōu)良、贏利能力強;體制優(yōu)勢;適應市場需要靈活的經營機制;先進的電子化技術.從而體現為個人金融服務中的品牌優(yōu)勢、組織優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢.國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要有客戶群體優(yōu)勢、網點優(yōu)勢、清算系統(tǒng)優(yōu)勢、本土優(yōu)勢.但要注意很多優(yōu)勢都是相對的.第三部分是從微觀層面專門針對個人金融產品所作的分析,首先從理論上對個人金融產品的特征進行考察并獲得相應的啟示,包括從作為服務的個人金融產品,作為滿足個人客戶需求的個人金融產品

4、和作為滿足個人金融需求的個人金融產品等不同的角度所作的分析.然后分析國有商業(yè)銀行所提供個人金融產品與外資銀行個人金融產品相比存在的差異和不足,首先,國外銀行更注重為顧客提供個性化、差別化的服務,使顧客能找到最適合自己的服務模式,而國內銀行提供的往往是統(tǒng)一標準的個人金融產品.其次,國外銀行提供的個人金融產品大多是復合型產品,使顧客得到更滿意的服務,而國內銀行仍以單一產品銷售為主.再次,在發(fā)達國家中商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務以理財為核心產品,而

5、國內商業(yè)銀行開展消費信貸、個人理財服務還只是近一兩年的事情.第四,國外銀行十分注重個人金融產品品牌建設和管理工作.最后,在個人金融產品創(chuàng)新上存在著差異.第四部分是在上述分析的基礎上對金融業(yè)開放進程中國有商業(yè)銀行如何拓展個人金融業(yè)務提出對策與建議.根據本文前面的分析,目前國有商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務的開展中確實還存在許多問題,這些問題有的是金融產品方面的,有的是業(yè)務流程方面的,有的是分銷渠道方面的,還有的是服務方式方面的,因此,本文也將就上