保險--理財分享

1、保險與理財,觀念分享：,理財比賺錢更重要!,賺錢,VS.,理財,我們?yōu)槭裁匆碡敚?人不可能一輩子掙錢，但卻要一輩子花錢很多人自己掙的錢要好幾個人來花（父母，子女，兄弟姐妹……）通貨膨脹會使錢縮水，從而影響未來的生活品質,掌握好人生三個時期中的理財重點,18～35歲 青年時期 著重攢錢，嘗試投資36～55歲 中年時期 繼續(xù)攢錢，大力投資56歲以上 老年時期 保管好錢，少量投資,,,財,理,

2、追求財富從改變觀念開始！,理財就是把錢安排好,讓她保值增值觀念決定財富,觀念創(chuàng)造財富,觀念就是財富,理財規(guī)劃的定義,理財規(guī)劃（Financial Planning），是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程?！?/p>

3、—》,財務安全，是指個人或家庭對自己的財務現(xiàn)狀有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應對未來的財務支出和其他生活目標的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務危機。,說白了，就是時時有錢花，不至于“吃了上頓沒下頓”！,財務自由，是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。當投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出時，我們認為就達到了財務自由的層次，個人或家庭的生活目標相比財務安全層次下有了更強大的經(jīng)濟保障。財務自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全

4、覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來，已有財富成為創(chuàng)造更多財富的工具。,理財就是——,修水庫，打深井，筑堤壩,走出理財觀念上的誤區(qū),理財是有錢人的事，沒有錢，就不需要理財；錢太少，理財?shù)男Ч幻黠@；工作忙，沒時間理財；不懂理財知識，沒法理財；理財就是一夜暴富；理財就是買股票、買保險；理財要從眾；理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣,現(xiàn)代財富誤區(qū)：投資=理財？ 理財關注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一

5、分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關注的只是如何“錢生錢”的問題。 理財?shù)膬热荼韧顿Y要寬得多，她是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使自己生活無憂。在追求投資收益的同時，理財更應注重人生的生涯規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。,家庭主要風險的分布,因財產(chǎn)投向和布局不合理而帶來的財富風險因家庭成員生命受到侵害或疾病而帶來的生存風險以及隨之而來的財產(chǎn)風險因股東之間的變動帶來的企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營的風險

6、,9月14日美國聯(lián)邦儲備委員會前主席格林斯潘說，美國正陷于“百年一遇”的金融危機中，這場危機引發(fā)經(jīng)濟衰退的可能性正在增大。,美國乃至全世界正面臨著“百年一遇”的金融危機,潮水過后我們才知道誰沒有穿泳褲?！謧?#183;巴菲特,世界最偉大的投資專家 ——沃倫巴菲特,投資理念第一條：盡量避免風險，保住本金 第二條：盡量避免風險，保住本金 第三條：參照第一條和第二條,絕不能虧本.,不要太貪心.

7、,盡量分享市場利率.,減少通脹帶來的損失.,把意外風險轉嫁出去!,格林斯潘對投資理財?shù)挠^念,“保本”=理智的理財選擇,那什么方法保證資金安全？,,房 產(chǎn)銀 行股 票保 險,？,房 產(chǎn),美國整幢房賣1美元 銀行倒貼1萬美元，買主可能難以回本,美國一家銀行以1美元價格出售“汽車之都”底特律的一幢兩層住宅，且許諾倒貼1萬美元，才在第19天找到一名買主。 美國《底特律新聞》報13日報道，鑒于樓市低迷和房屋稅款等各項支出，買主這區(qū)

8、區(qū)１美元投資也可能難以回本?！　∵@幢兩衛(wèi)兩臥住宅位于底特律市東部，所在8111特拉弗斯街與底特律市機場相隔幾個街區(qū)。當?shù)鼐用窨?#183;厄普肖說，這幢房2006年11月售價6.5萬美元，號稱全街區(qū)最佳房屋。但房主去年夏季喪失抵押品贖回權，房產(chǎn)遭放貸銀行沒收。而后“那些貪得無厭的小偷包圍它，”厄普肖說，“先是外墻掛板失蹤，接著圍欄不見。然后他們破門而入，拿走其他一切能拿的東西?！必悹栆蚣瘓F受銀行雇傭管理銷售這幢房。集團員工進屋發(fā)現(xiàn)，

9、屋內值錢物品幾乎被一掃而空，銅管、火爐、電燈組件、廚房水槽等裝備均遭竊。這家未公開名字的銀行今年1月以1100美元價格出售它，無人問津。面對房屋4000美元欠稅和大筆未付水費，銀行被迫把房價降到1美元。,美國地產(chǎn)公司的安東尼·維奧拉說，“1美元房產(chǎn)”是次級住房抵押貸款危機后遺癥。他解釋說，陷入次貸危機的房主喪失抵押品贖回權，底特律一些郊區(qū)大批房屋無人居住，小偷頻頻光顧這些空房。房屋失去銅管等部件后，有意購房者不僅興趣下降，而且

10、難以申請到銀行房貸，導致這類房屋價格進一步下跌。結果，當初向還款能力較低購房者放貸的銀行如今發(fā)現(xiàn)，大批空房“爛”在自己手中。科爾帕特拒絕提供房屋買主具體身份信息，只透露購房者為一名當?shù)嘏?，打算用現(xiàn)金支付１美元全款。他說，這名女子把購買這幢房當作一項投資，無意入住。不過，這項投資何時能盈利尚難預料?？茽柵撂卣f，以這名女子為例，她雖然購房僅花１美元，但是需要斥資數(shù)萬美元購置房屋內部裝備，裝修好房后還要防竊。即便拆房，也會花掉她5000美元

11、。不僅如此，2009年她需要繳納房地產(chǎn)稅3900美元。眼下這類“投資”不止一項。美國全國房地產(chǎn)經(jīng)紀人協(xié)會官方售房網(wǎng)站14日顯示，底特律待售房中4幢標價1美元，標出39美元、99美元、100美元等超低價的房產(chǎn)也不在少數(shù)?！拔夷?4歲兒子都能買下底特律整條街，”貝爾因集團資深專家安·拉丘拉說。,日期： 2008-08-16  來源：《煙臺晚報》,繼今年3月美國第五大投資銀行貝爾斯登因瀕臨破產(chǎn)而被摩根大通收購之后

12、，9月16日，華爾街再次爆出令人震驚的消息: 美國第三大投資銀行美林證券被美國銀行以近440億美元收購,誰讓美國五大投資銀行灰飛煙滅？,美國第四大投資銀行雷曼兄弟控股公司因收購談判“流產(chǎn)”而申請破產(chǎn)保護,9月21日晚，美國聯(lián)邦儲備委員會宣布，批準高盛和摩根士丹利(大摩)由單純的投資銀行轉型為傳統(tǒng)的金融控股公司。至此，美國五大投資銀行灰飛煙滅……,面對“雷曼、華互”破產(chǎn)銀行真的“安全”嗎？,銀行,9月25日全美最大的儲蓄及貸款銀行——

13、總部位于西雅圖的華盛頓互惠銀行 (Washington Mutual Inc.) （成立于1889年，涉及資產(chǎn)3070億美元） ，已于當?shù)貢r間星期四(25日)被美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)查封、接管，成為美國有史以來倒閉的最大規(guī)模銀行。,美國政府華盛頓時間9月16日晚決定向美國保險巨頭——美國國際集團提供850億美元緊急貸款，以換取79.9%股權的控股方式接管AIG，以拯救這家美國最大保險公司免于破產(chǎn)倒閉的厄運。

14、,當AIG遇到麻煩時，美國政府的反應,保險,為何只救AIG不救雷曼？,美國政府,AIG全球資產(chǎn)達一萬億美元，在130多個國家和地區(qū)有業(yè)務，不少大銀行都與它有生意來往，如果其倒閉，不但影響金融體系，更直接影響光顧其保險和退休金產(chǎn)品的全球普通大眾，這種打擊自是遠超“兩房”。 ——摘自新華網(wǎng),8成超級富豪難守20年,投資銀行JP摩根

15、最新的研究顯示，全球大部分超級富豪過去20年都不能守住巨額財富?！皵〖衣省边_80%，股票投資失利、被征收重稅及揮金如土令他們身家大縮水。據(jù)《星期日泰晤士報》報道，這次研究以財經(jīng)雜志《福布斯》最新的全球400首富排行榜與20年前同一排行榜的數(shù)據(jù)相比，結果發(fā)現(xiàn)平均5名榜上有名的超級富豪中，只有1位能在榜上屹立不倒。JP摩根發(fā)現(xiàn)，因為富有家族的后人都揮金如土，所以很多家族都是“富不過三代”。高通脹、政府向富豪的資產(chǎn)或其公司業(yè)務收重稅及欺詐案都

16、是擁有巨額資產(chǎn)的風險。,從沒錢到有錢是件開心的事情，從有錢到?jīng)]錢是痛苦的事情。廣州在1990年排名前100位的富翁到2000年還排在前100位的只有5個人。,追求財富從改變觀念開始,財,理,觀念決定財富觀念創(chuàng)造財富觀念就是財富,理財不是短期行為而是終身事業(yè),,,,別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我家庭的財富，是給自己和親人買了充足的人壽保險?！　　　　　　　　　?

17、 —— 李嘉誠?。ǚ婪讹L險對于李嘉誠來說意義不大，但保險卻可以幫助他保全資產(chǎn)．),名人談保險,在西方國家保險是最好的保全資產(chǎn)的理財工具，也是國際銀行等專業(yè)理財機構將保險納入其個人理財服務的重要原因所在。,理財專業(yè)人員有義務對客戶運用法律允許的方法合理保護自身的合法財產(chǎn)給予建設性的意見,保險——全球公認的財產(chǎn)保全最佳方案,《公司法》規(guī)定，私營企業(yè)和合伙企業(yè)都需要業(yè)主承擔無限責任，償債范圍包括了業(yè)主的私有財產(chǎn)。

18、 我國法律規(guī)定，人身保險金不屬于破產(chǎn)債權，即在債務人破產(chǎn)的情況下，債權人不能通過要求債務人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價值。 ——摘自2004年11月18日《中國保險報》,一、人壽保單不納入破產(chǎn)債權,美國安然公司2002年破產(chǎn)，其主席及首席執(zhí)行官肯尼思·萊夫妻2000年2月購買了3700萬美元的人壽保險。破產(chǎn)清算了公司的所有資產(chǎn)，但這些保險受法律保護，債權人卻無法以此為由起訴肯尼思

19、83;萊夫妻。兩人按保險合同每年可從保單中領取92萬美元的年金安享晚年。,我國《合同法》第七十三條規(guī)定：因債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院，請自己的名義代位行使債務人的債務，但該債權專屬于債務人自身的除外。注：最高人民法院關于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十二條：債務人自身的債權是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關系、繼承關系產(chǎn)生的給付請求權和勞動報酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人身保險

20、、人身傷害賠償請求權等。,受益人的保險金請求權來自人身保險合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務。,二、受益保險金不用于抵債,1997年1月18日凌晨2時許，重慶梁平縣仁賢境內，一輛裝運影碟機的解放牌大貨車，向萬縣方向快速行駛中撞在一輛運煤車上，造成起火燃燒，車上家電老板夫婦、司機及搬運工共四人當場死亡?！　?jù)悉，家電老板系萬縣市永達家電城的業(yè)主，夫妻不幸雙亡后，留下一不足

21、周歲的男孩，所幸的是，去年5月他們全家投保，夫婦投保的保險金額達20萬元。孩子投保保額1萬元?！　∪缃瘢鳛槭芤嫒撕捅槐ｋU人的年僅10個月的小孩，可以在今后60年中享有成長金、教育金、創(chuàng)業(yè)金、結婚金、養(yǎng)老金，加上父母的20萬元，受益金合計105.3萬元。同時由于父母雙亡，孩子從1998年起免交余下的19年的保險費?！　∮捎谏馍隙即嬖谫Y金拆借的情況，他們的債權人聞聽此消息紛紛來討要欠款，雙方起訴至法庭，根據(jù)保險法、合同法和民法的相關

22、規(guī)定，受益金免于債務清償范圍，駁回起訴人清償要求。周歲男孩的生活得以保障。,真實案例,例：父母雙亡，10月嬰兒獲百萬保障,三、保單是不被查封罰沒的財產(chǎn),《保險法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。”,其他理財工具決不具有的安全性能,財產(chǎn)私有化,,家里的“頂梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的兒子為“頂梁柱”留下來的巨額保險究竟屬于誰對簿公堂。

23、 遼陽市中級人民法院做出了判決，按照《保險法》中不看“關系”而看“受益人”的原則，將價值2162010元的“天價保單”的賠付額判給了投保人滕某某在買保險時所指定的受益人：兒子滕某。,第六十一條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。,案例二：,四、不存在爭議的財產(chǎn)分配,,《繼承法》第10條規(guī)定：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母?！痉ㄋf的子女，包括非婚生子女……?！?其他值得關注的背景：,讓您的財富按照您

24、的意愿支配,五、不需要納稅且不能隨意質押,《個人所得稅法》第四條規(guī)定保險賠款免納個人所得稅。 人壽保險的保險單，必須被保險人書面同意，才可轉讓或者質押。,保險資金的投資渠道,,保險資金,,,,,,,,保險資金新投資渠道平均回報,基礎設施,不動產(chǎn),境外投資,創(chuàng)業(yè)投資,股票,投資銀行,保險系基金,10%——30%,8%——10%,8%——10%,30%以上,5%——10%,10%——30%,10%以上,機構投資的優(yōu)勢,大額協(xié)議

25、存款 記帳式國債指數(shù)化投資,1、保險公司把錢存銀行都比個人把錢存銀行賺錢多。（大于3000萬，超過5年期的大額協(xié)議存款，利率可調高50-100%。）2、保險公司買國債也比個人買國債利息高。3、保險公司買基金比個人買基金風險低。4、保險公司投資的特點是低風險高回報。5、保險公司投資資本市場采用的是優(yōu)化指數(shù)投資和主動投資相結合。,機構投資的優(yōu)勢：規(guī)模大，渠道寬，成本低 專家理財?shù)男畔⒑蛯I(yè)

26、優(yōu)勢 保險公司的品牌和信譽優(yōu)勢,收益性安全性流動性,理財要關注的三個要素？,保本且收益可觀的 交費時間可長可短的 見效速度快的 保值又增值的 即同時兼顧安全性\收益性\流動性,有沒有這樣的理財產(chǎn)品?,“雙福臨門”是什么？,一筆穩(wěn)定增長的,源源不斷的,可以終生領取的現(xiàn)金流,讓你終身有錢花!,+,一筆以法律形式固定下來的,絕對安全的,完全放心的,可以安全轉移的資產(chǎn).,,平時省點，攢點，就可以換來永

27、恒的無憂無慮的幸福人生！,驚喜連連財運滾滾,短期投資終身享受,一重驚喜,短短十年投資帶來一生的財富享受終身的幸福,固定收益高返還速度快,二重驚喜,隔年搖一搖財富掉下來,分紅效益高年年有驚喜,三重驚喜,,客戶,70%,紅利,,分紅有多少？,中國保監(jiān)會規(guī)定：,太平資產(chǎn)投資收益年年攀升,保單可貸款靈活更方便,四重驚喜,資金運用非常靈活,投資兩年后，貸款期間,分紅與返還不受絲毫影響貸款利息小于收益,相當于無息貸款時間越長貸