我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀及對(duì)策

1、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀及對(duì)策我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀及對(duì)策摘要：摘要：保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)三大組成部分之一，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用舉足輕重，關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展。1980年我國(guó)開(kāi)始恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，保險(xiǎn)監(jiān)管也經(jīng)歷了從無(wú)到有、從有到專的發(fā)展過(guò)程。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在迅速發(fā)展和壯大自身的同時(shí)，也將面臨更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，承受更多的可能來(lái)自國(guó)際金融保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。因此，如何進(jìn)一步完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管，就

2、成為了當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的一大熱點(diǎn)和難點(diǎn)。本文從界定保險(xiǎn)監(jiān)管的基本含義入手，相繼介紹了保險(xiǎn)監(jiān)管的特征、主要理論、主要內(nèi)容，分析了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的形勢(shì)及現(xiàn)狀，并就現(xiàn)今我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管上存在的問(wèn)題提出了一些改進(jìn)和完善的方法。關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；保險(xiǎn)監(jiān)管；償付能力1引言引言1.1研究的背景研究的背景中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展正置于一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并重的時(shí)代。近二十年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)年平均保持了兩位數(shù)的高倍增長(zhǎng)，尤其是保監(jiān)會(huì)成立后，保險(xiǎn)監(jiān)管體系與法律環(huán)境的

3、初步建立日趨完善，保險(xiǎn)企業(yè)在短短幾十年的時(shí)間內(nèi)取得的成就是有目共睹的。但同時(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)：當(dāng)前的中國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中起步較晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬，除中國(guó)人壽、中國(guó)人保外，大部分保險(xiǎn)公司的實(shí)力都比較弱，這既與全國(guó)建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求不相符合，也難與國(guó)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司、國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。要想盡快改變這一現(xiàn)狀，不僅僅需要保險(xiǎn)行業(yè)自身的努力，更應(yīng)加強(qiáng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)提供一個(gè)健

4、全、良好的監(jiān)管環(huán)境。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)界從監(jiān)管模式、監(jiān)管手段、監(jiān)管體系等多方面多角度作了大量的理論研究和實(shí)踐探索。1.2研究的意義研究的意義近幾年來(lái)，經(jīng)濟(jì)金融全球化的發(fā)展浪潮愈演愈烈，金融保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展迅猛，如何順應(yīng)金融保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)，不斷提高監(jiān)管的專業(yè)化水平，成為擺在我們面前的一個(gè)重要課題。上世紀(jì)九十年代以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不規(guī)范的盲目擴(kuò)張和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，給許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)造成了很大的不穩(wěn)定因素和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件和保險(xiǎn)業(yè)全面開(kāi)放的背景下，

5、如何完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管，以適應(yīng)新時(shí)期對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的要求，這既是保險(xiǎn)理論的呼喚，也是保險(xiǎn)實(shí)踐的需要。鑒于此，本文進(jìn)行了相應(yīng)的2(3)服務(wù)性。保險(xiǎn)監(jiān)管雖然憑借的是公共權(quán)力，體現(xiàn)的是政府意愿，但是從功能上看，它又是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的公共服務(wù)，為監(jiān)管對(duì)象的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)服務(wù)。也就是說(shuō)執(zhí)法是手段，服務(wù)是目的。保險(xiǎn)監(jiān)管的主要手段是制定統(tǒng)一的防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)則供監(jiān)管對(duì)象遵守、督促其健全內(nèi)控制度、檢查和指出其內(nèi)控機(jī)制的薄弱環(huán)節(jié)并提出改進(jìn)建議，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)

6、場(chǎng)檢查手段對(duì)監(jiān)管對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)狀況做出判斷，并就如何改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制提出建議，從實(shí)質(zhì)上看，就是為監(jiān)管對(duì)象提供技術(shù)性服務(wù)。(4)復(fù)雜性。隨著全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，監(jiān)管對(duì)象的千差萬(wàn)別，決定了不同國(guó)家、不同社會(huì)制度、不同地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管方式和方法不盡相同。表現(xiàn)為保險(xiǎn)監(jiān)管的復(fù)雜性和技術(shù)性。2.3保險(xiǎn)監(jiān)管的主要理論保險(xiǎn)監(jiān)管的主要理論自保險(xiǎn)監(jiān)管產(chǎn)生以來(lái)，對(duì)于為什么會(huì)有保險(xiǎn)監(jiān)管，以及保險(xiǎn)監(jiān)管的目的等等，許多學(xué)者作過(guò)理論解釋。歸納起來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管的理論主要有以下三種：

7、(1)公共利益論公共利益理論屬于規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)3的范疇。公共利益監(jiān)管理論中，監(jiān)管是為了保護(hù)消費(fèi)者免遭侵害，服務(wù)于公共利益而存在的。監(jiān)管的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率的最大化，包括防止和糾正市場(chǎng)失靈引起的對(duì)消費(fèi)者利益的重大損害。該理論假設(shè)政府會(huì)為全體公眾利益服務(wù)、會(huì)超脫于各種利益集團(tuán)的沖突。(2)私人利益論私人利益論不同于公共利益理論，它屬于實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)4的范疇，該理論認(rèn)為監(jiān)管的存在是為了私人團(tuán)體的利益，目的在于促進(jìn)私人的利益，或者說(shuō)是維護(hù)市場(chǎng)上強(qiáng)有力集

8、團(tuán)的利益。在這一理論中，為了獲得來(lái)自行業(yè)的資金以及其他支持，監(jiān)管者一方面可能會(huì)在監(jiān)管活動(dòng)中偏向業(yè)界的利益；另一方面，如果為了獲得消費(fèi)者選民的支持，監(jiān)管者又可能會(huì)熱衷于對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)如壓制價(jià)格，即使長(zhǎng)期效果是有害的?？梢?jiàn)，該理論提出這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)而殘酷的事實(shí)：監(jiān)管從來(lái)都是為一部分人而不是全體大眾服務(wù)的。有學(xué)者曾指出“監(jiān)管者們出于自身利益，熱衷于監(jiān)管活動(dòng)，與他們追求政治支持最大化的目標(biāo)是一致的。”(3)政治監(jiān)管論3規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)是以一定的價(jià)值

9、判斷為出發(fā)點(diǎn)，提出某些標(biāo)準(zhǔn)作為分析處理經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的規(guī)范和確立經(jīng)濟(jì)理論的前提，并作為制定經(jīng)濟(jì)政策的根據(jù)。規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)有兩個(gè)特點(diǎn)：第一，它要回答的是“應(yīng)該是什么”的問(wèn)題；第二，它所研究的內(nèi)容沒(méi)有客觀性，研究出的結(jié)論也無(wú)法通過(guò)經(jīng)驗(yàn)事實(shí)來(lái)直接驗(yàn)證。參見(jiàn)梁小民、唯國(guó)余、劉偉、楊云龍《經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》，團(tuán)結(jié)出版社，1994年9月第1版，第415頁(yè)。4實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中與“規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)”相對(duì)應(yīng)的一個(gè)重要類(lèi)別。它企圖超脫成排斥一切價(jià)值判斷，首先對(duì)所研究的