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文檔簡介
1、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制是指針對(duì)不同類型、不同概率和不同規(guī)模的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),采取回避、轉(zhuǎn)嫁或分散等相對(duì)應(yīng)的措施,使擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失減少到最低程度。一般來講,擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)回避對(duì)策應(yīng)盡量控制其使用范圍,只能選擇一些信用貸款擔(dān)保和投資項(xiàng)目擔(dān)保進(jìn)行使用。因?yàn)閾?dān)保風(fēng)險(xiǎn)事前防范中采用回避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策,雖然安全可靠、簡便易行,能使風(fēng)險(xiǎn)損失概率控制到零,完全消除風(fēng)險(xiǎn),但它有局限性,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)與收益往往是并存的,如果一味回避風(fēng)險(xiǎn),勢必會(huì)放棄許多擔(dān)保業(yè)務(wù),
2、從而也就將大大削弱擔(dān)保機(jī)構(gòu)的調(diào)節(jié)功能。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁往往是擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理中普遍采用的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散對(duì)策主要有聯(lián)保、分保、擔(dān)保對(duì)象和擔(dān)保方式多元化等。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)策主要采取再擔(dān)保和參加保險(xiǎn)等方式進(jìn)行。(一)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分散(一)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散是指金融企業(yè)通過選擇不同類型的擔(dān)保對(duì)象和擔(dān)保方式、持有不同種類的資產(chǎn),來分散每種資產(chǎn)價(jià)值損蝕的可能性,使總資產(chǎn)價(jià)值得到保值或者減少損失。按照資產(chǎn)選擇理論,風(fēng)險(xiǎn)
3、分散的最通俗地表達(dá)就是“不要把全部雞蛋放在一個(gè)籃子里”,對(duì)金融企業(yè)來說,就是應(yīng)將擔(dān)保資金分散投資于多個(gè)擔(dān)保對(duì)象,選擇多種擔(dān)保方式。萬某一擔(dān)保對(duì)象價(jià)值大量損蝕,金融企業(yè)頂多損失一項(xiàng)資產(chǎn)。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散的最基本的一點(diǎn)就是擔(dān)保金額分散,即實(shí)行授權(quán)授信制度。金融企業(yè)對(duì)某一客戶的授信控制在一定的授信額度之內(nèi)。要避免擔(dān)保對(duì)象的過度集中,對(duì)擔(dān)保額度大或風(fēng)險(xiǎn)較大的擔(dān)保項(xiàng)目,應(yīng)實(shí)行多個(gè)金融企業(yè)分保的形式或參加再擔(dān)保。為使授信制度得到貫徹,金融企業(yè)要規(guī)定不同
4、層次職位管理人員的授信權(quán)限。金融企業(yè)的資產(chǎn)除用于信用擔(dān)?;鹜?,應(yīng)適當(dāng)分散投資于有價(jià)證券、房地產(chǎn)等多個(gè)種類,運(yùn)用資產(chǎn)組合理論和有關(guān)的模型對(duì)各種資產(chǎn)選擇進(jìn)行分析,根據(jù)其各自的風(fēng)險(xiǎn)收益特性和相互之間的相關(guān)性組成在一定風(fēng)險(xiǎn)水平上期望收益最高,或者在一定期望收益水平上風(fēng)險(xiǎn)最小的有效組合。風(fēng)險(xiǎn)分散策略與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償?shù)瓤刂剖侄尾荒芴娲麄兊慕Y(jié)合運(yùn)用有利于提高金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平,而且風(fēng)險(xiǎn)分散策略的實(shí)際運(yùn)用有獨(dú)特的優(yōu)越性:一是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)
5、、補(bǔ)償?shù)炔]有考慮到不同資產(chǎn)之間本身存在的相互抵補(bǔ)作用,容易造成過度的資產(chǎn)保值,使金融企業(yè)承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)控制成本。風(fēng)險(xiǎn)分散策略利用資產(chǎn)之間的相關(guān)關(guān)系分散風(fēng)險(xiǎn),不涉及遠(yuǎn)期買賣、期權(quán)交易、保險(xiǎn)等費(fèi)用,能夠節(jié)約成本。二是風(fēng)險(xiǎn)分散策略有利于金融企業(yè)管理者樹立風(fēng)險(xiǎn)控制的全局觀念,克服了其他控制措施只考慮個(gè)別資產(chǎn)或個(gè)別交易風(fēng)險(xiǎn)的弊端。三是某些資產(chǎn)種類繁多,每種的金額都不大,如果對(duì)每種都保值,必然成本費(fèi)用太高。風(fēng)險(xiǎn)分散策略卻能夠適應(yīng)這些資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控
6、制之需要。(二)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的抑制(二)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的抑制在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后,加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的關(guān)注,注意風(fēng)險(xiǎn)不利變化的信號(hào),在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)前采取措施防止風(fēng)險(xiǎn)的惡化或者盡量減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失,就是風(fēng)險(xiǎn)的抑制。風(fēng)險(xiǎn)抑制的原理在于金融企業(yè)在信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失實(shí)際發(fā)生之前能夠預(yù)先獲得警報(bào)信號(hào),并采取有力措施抑制風(fēng)險(xiǎn)的惡化。風(fēng)險(xiǎn)抑制適用于信用擔(dān)保,是因?yàn)樾庞脫?dān)保從提供到發(fā)生代償之間一般有一段較長的時(shí)間,便于金融企業(yè)的業(yè)務(wù)人員跟蹤客戶的財(cái)務(wù)狀況,而且當(dāng)客戶財(cái)務(wù)狀況惡
7、化,瀕臨倒閉清算時(shí),必多方奔走,力求掙扎,比較容易答應(yīng)金融企業(yè)和銀行的要求,便于金期貨合約選擇權(quán)(OptionsonFuturesContracts)簡稱期權(quán)。期權(quán)交易和期貨交易一樣,用于防止市場出現(xiàn)不利于交易者逆轉(zhuǎn)時(shí)提供最大限度的價(jià)格保護(hù)。和期貨交易不同的是,期權(quán)交易者不必受具體的最低、最高價(jià)格限制,也不必履行到期交割的責(zé)任或者必須在交割日之前對(duì)沖手中空盤部位,可以靈活利用市場趨勢隨時(shí)決定是否履行期權(quán)合約。因此,期權(quán)交易獨(dú)具的靈活性為
8、轉(zhuǎn)移市場風(fēng)險(xiǎn)提供了有力幫助。期權(quán)是一種選擇權(quán),期權(quán)購買者支付一定數(shù)額的權(quán)利金后,擁有在一定時(shí)間內(nèi)、以一定的價(jià)格(即期權(quán)敲定價(jià)格)出售或者購買一定數(shù)量的相關(guān)商品合約的權(quán)利,但不負(fù)必須買進(jìn)或賣出的義務(wù)??少I進(jìn)相關(guān)商品合約的稱為看漲期權(quán),可賣出相關(guān)商品合約的稱為看跌期權(quán)。(四)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)與補(bǔ)償(四)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)與補(bǔ)償1.1.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)就是以金融企業(yè)的資產(chǎn)為對(duì)象向保險(xiǎn)公司投保,如果在規(guī)定的有效期內(nèi)金融企業(yè)資產(chǎn)因
9、投保項(xiàng)下的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而遭到價(jià)值損蝕,可以從保險(xiǎn)公司得到補(bǔ)償。風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)常用于金融企業(yè)的靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn),即由于自然災(zāi)害、意外盜竊或搶劫、交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施的意外事故、計(jì)算機(jī)故障等造成的風(fēng)險(xiǎn)。這些資產(chǎn)只可能有風(fēng)險(xiǎn)損失,而沒有風(fēng)險(xiǎn)收益,并且其損失的概率可由這些災(zāi)害和事故發(fā)生的歷史時(shí)間和損失大小來估算。風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)涉及風(fēng)險(xiǎn)的自留和投保的決策。在投保之前,金融企業(yè)應(yīng)廣泛調(diào)查各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)要求和條件,主要是險(xiǎn)種、金額和保險(xiǎn)費(fèi)率。要詳細(xì)了解自身對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)
10、的承擔(dān)能力,對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)的抑制、分散、自我補(bǔ)償?shù)瓤刂品椒ǖ男Ч?。如果金融企業(yè)可以用其他控制方法自我承擔(dān)和減低風(fēng)險(xiǎn)損失,使損失以較大的概率低于保險(xiǎn)費(fèi)和調(diào)查費(fèi)用之和,則沒有必要投保。金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)還包括督促債務(wù)人對(duì)其資產(chǎn)、特別是作為抵押品的資產(chǎn)進(jìn)行足夠金額的投保,并應(yīng)把金融企業(yè)列為共同的受益人。2.2.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償,指金融企業(yè)用資本、利潤、抵押品拍賣收入等形式的資金,補(bǔ)償金融企業(yè)在某種風(fēng)險(xiǎn)上遭受的資產(chǎn)損失。主要方
11、法有:(1)擔(dān)保的抵押和質(zhì)押)擔(dān)保的抵押和質(zhì)押即要求被擔(dān)保人以全部或者部分資產(chǎn)作為抵押品或質(zhì)押品,當(dāng)債務(wù)人不能按照合同如期履約償還債務(wù)本息,引起金融企業(yè)代償時(shí),金融企業(yè)有權(quán)接管、占有和處置、拍賣抵押品或質(zhì)押品,以此收益彌補(bǔ)金融企業(yè)的代償損失。抵押品或質(zhì)押品的選擇審核應(yīng)注意必須是價(jià)格變動(dòng)幅度小或不易跌價(jià)、變現(xiàn)市場大、易保管不易變質(zhì)、無需專門知識(shí)即可鑒定的物品。對(duì)于價(jià)值高、體積小、便于金融企業(yè)保管、不影響債務(wù)人正常生產(chǎn)經(jīng)營的物品,應(yīng)通過質(zhì)押
12、取得占有管理權(quán);對(duì)于那些不適合質(zhì)押的抵押品,金融企業(yè)應(yīng)取得抵押品的產(chǎn)權(quán)證書和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單據(jù)。占管期間,抵押品的出賣、贈(zèng)與、繼承、出租、遷移等應(yīng)取得金融企業(yè)的書面同意。抵押品損毀、損失,不應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償?shù)?,債?wù)人應(yīng)替換或追加相應(yīng)價(jià)值的抵押品。債務(wù)人違約,不能按合同清償債務(wù),導(dǎo)致金融企業(yè)發(fā)生代償時(shí),金融企業(yè)有權(quán)對(duì)抵押品施以按當(dāng)天市價(jià)收購或兌現(xiàn)、依法轉(zhuǎn)讓、公開變賣或拍賣等形式處分,用以補(bǔ)償代償債務(wù)和有關(guān)費(fèi)用,其不足部分,應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索。(
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